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又见1230万罚款!合规问题频出,新行长王良如何拯救招商银行? 焦点报道

2023-06-30 01:39:52  来源:野武士

听到继去年12月底被央行罚款3423.5万元之后,招商银行最近又收到了国家金融监管总局超过千万元的罚单,招商银行上海分行、重庆分行2家分行合计被罚1230万元。央行处罚的角度是反洗钱项目违规,而国家金融监管总局开出罚单的依据则是贷款业务违规。


(资料图片仅供参考)

招商银行之所以被如此重罚,违规项目主要有两个:分行个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域,以及并购贷款业务严重违反审慎经营规则,仅这两项违规事实合计罚款金额就超过了1040万元。

对于此次处罚通报,从上海银保监局处罚招商银行上海分行的事由发生时间来看,主要在2020年和2021年。

其实,2021年7月之时,招商银行上海分行就收到了上海银保监局100万元的罚单,原因是发现2019年12月份该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场。

通过此次追查,上海银保监局才算发现了2020年和2021年多个月份,招商银行上海分行同一违规类型依旧存在,因此给出千万元罚款额也就并不奇怪了。

招商银行上海分行的问题的发生时间,正是在施顺华负责招商银行上海分行期间,施顺华从2019年4月任职招商银行上海分行行长和招商银行副行长。

不过今年4月份,施顺华和招商银行另一位副行长汪建中均以到退休年龄为原因,辞去了招商银行副行长职务。值得注意的是,施顺华和汪建中都是在招商银行前行长田惠宇在任期间一路升迁,从业务总监升级为分行行长,再到总行副行长,可见二人可能都是田惠宇在职期间信任的得力干将,是田惠宇时期业务政策的强力执行者。

随着此次上海银保监局追溯调查,田惠宇期间积聚的信贷问题被更多挖出。事实上,“后田惠宁时代”的后遗症依然存在,最近一年招商银行业务合规问题频出、每个月罚单几乎如约而至,新任行长王良能收拾好这个经营掉队,巨量投诉和罚单频发的局面吗?

高压业绩考核,业务人员误入歧途

如果要将招商银行一系列违规追根溯源,就不得不提前行长田惠宇。去年4月18日,时任招商银行行长的田惠宇被免去了银行行长和董事职务,10月8日,田惠宇又被中央纪委国家监委通报双开,原因是严重职务违法及涉嫌犯罪。今年2月28日,田惠宇被常德市人民检察院正式公诉。

田惠宇执掌招商银行9年,曾是招商银行的“灵魂人物”,其策略激进、考核严苛、风险经营等个人作风也对招商银行影响颇深。

曾经,某招行分行零售贷款部员工在接受采访时对媒体表示,因为市面上银行贷款产品同质化程度比较高,产品不够突出的招商银行会向员工施压,以获得业绩的高增长。但上有政策下有对策,业绩高压下,招行员工开始另寻他策。

直到现在,在拼多多、淘宝、小红书等平台,有不少针对招商银行任务代推广服务在售,不管是个人养老金开户,还是数字人民币账户、信用卡办理、存款贷款等银行业务,都能通过购买拼多多服务来完成指标。为了完成繁重的拉稀业绩指标,获得业绩奖励,一些分招行员工不惜自掏腰包去购买服务。

买业绩虽然可以解决员工的燃眉之急,但花钱买来的客户有极大可能会变成银行的无业务不动户,“重拉新、轻留存”的业务模式,也造成了银行睡眠卡超额和资源浪费。据《中国银行卡产业发展蓝皮书(2022)》,截至2021年末,银行业信用卡发卡量为11.6亿张,但活卡率仅为55%。所以,去年7月至今,包括招商银行在内的多家银行都发布了清理“睡眠卡”的公告,对无业务不动户进行清理。

除了带来资源的浪费,这种冒进式销售,还让招商银行多次陷入代销信托产品风波。

2022年6月,招商银行代销的“五矿信托鼎兴”系列产品疑似暴雷,有部分产品到期后都没办法正常兑付。随后,有一部分投资人向银保监会举报了招商银行,表示该行在代销这个系列的产品时,存在故意隐瞒投资风险、误导投资者购买、风险把控不严等多个违规行为。

据悉,“五矿信托鼎兴”系列产品的投资方向是房地产行业,总规模超23亿元。而在招商银行代销的信托产品中,五矿信托鼎兴系列产品也不是唯一一个暴雷的,其代销的“大业信托·君睿15号(九通基业)项目集合资金信托计划”“外贸信托-富荣166号恒大成都天府半岛项目集合资金信托计划”“中航信托·天启【2019】651号长沙中泛贷款集合资金信托计划”等都出现了违约、逾期等情况,值得一提的是,这些踩雷的代销信托产品,投资方向都是房地产领域。

2022年,在信托业务分类改革等政策背景下,调整了业务方向,代理信托类产品销售减少,总销售额同比下降72.90%至1125.21亿元。

业绩低迷,合规仍是大问题

据招商银行2023年第一季度报告,今年一季度,尽管该行的净利润同比上升了7.82%,但营业收入同比下跌1.47%,仅为906.36亿元,这也是6年以来,招商银行首次单季度营收下降。低迷的业绩难以给资本市场注入信心,截至2023年6月28日收盘,招商银行股票收盘价为33.05元/股,换手率仅0.16%。

在业绩“增利不增收”的同时,合规问题仍是招商银行绕不过去“重灾区”。包括文章开头的千万罚单在内,今年以来,每个月招商银行都会收到至少一张罚单。

1月,招商银行济南分行因个人贷款管理不到位被罚款30万,招商银行厦门分行因涉案账户交易监测不到位被罚款50万元。2月,济南分行因对个人经营贷款管理不尽职、银行承兑汇票贸易背景审查不尽职等多项违规事实被罚款155万元。3月,招商银行荆州分行被开出30万元罚单,理由是信贷资金违规回流借款人开立存单。4月,荆州分行再次因贷款三查不尽职收到了20万元罚单。5月,招商银行马鞍山分行被罚款32.6万元,共涉及个人银行账户开立未备案、漏报投诉数据等“七宗罪”。

如果说纷至沓来的罚单是悬在招商银行头顶的利剑,那么居高不下的投诉量,便是挡在招商银行面前的大山。

据最近披露的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》,今年第一季度,与招商银行相关的投诉有2039件,在股份制商业银行中占比7.0%。时间再往前推,2022年,招商银行的年度累计投诉量为964件,排股份制商业银行第二名,其中,第四季度投诉量为336件,位居榜首。

截至6月28日晚6时,黑猫投诉平台有关招商银行的投诉有24099条。其中,有18703条都与招商银行信用卡有关,投诉理由包括招商银行信用卡无故扣款、拒绝分期还款、暴力催收、违规收费、多扣费、违规收取高额循环利息等。还有不少投诉者都表示“自己的招商银行信用卡在本人不知情的情况下,被银行方私自开通了增值服务”,并要求招商银行退款。前任行长留下的沉疴,似乎还在影响招商银行。

今年5月,新行长王良到任,面对频繁的投诉、监管处罚,以及低迷的股价,这位新行长要如何在重重隐忧中带领招商银行冲破迷雾呢?

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